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　　75年，一部中国金融发展的史诗，一段思想引领与政策推动的光荣历程！2025年，《中国金融》杂志迎来了创刊75周年的光辉时刻！砥砺七十五载，《中国金融》杂志始终与国家同呼吸、与改革共命运，忠实记录并深度参与了中国金融业波澜壮阔的改革发展历史。在推进中国式现代化、加快建设金融强国的新征程中，《中国金融》将不忘初心，自觉肩负起思想引擎、理论高地与政策智囊的重要时代使命，期待与长期以来一直关心与支持本刊发展的各级领导、专家学者、广大读者、合作伙伴一起共同努力，再书金融华章！

　　我的少年记忆中，还没有金融的概念，与金融有关的印象是姑妈工作的农村信用合作社（以下简称农信社）。十一二岁的我有时趴在农信社三尺柜台上，可以看见算盘、账本和账页上的数字。姑妈告诉我，账页上记载的数字是农民与农信社的钱款往来。姑妈有时很晚下班，她说是因为账上的数字和保险箱里的钱款数字对不上，差了几分钱，必须重新核对账务和凭证，并且还要认真清理地面、柜面和抽屉，看看犄角旮旯里有没有遗落的一分或二分的纸币。少年时的我对金融的印象近乎神圣，后来听到银行“三铁”——铁账、铁算盘、铁金库的说法，总是想起江口镇上老街拐角那家农信社里的算盘和账册，想起账页上记载钱款的那些数字。

　　前几年我做过调研，上市的农商行已成为农村金融机构的翘楚。2022年，重庆农商行总资产达1.35万亿元，营业收入为289.9亿元；常熟农商行的总资产为2879亿元，营业收入达到88亿元。但是，上一轮农信社的改革并不彻底，尚未从根本上改变农村金融机构“小而散”的问题。2022年，我国农村金融机构共计3883家，资产总量约50万亿元，占银行业总资产的13.2%。农村金融机构的核心财务指标地域差异巨大，长三角、珠三角多数农村金融机构的ROA高于1%、ROE高于10%，但东北、西北多数农村金融机构的ROA、ROE远低于全国银行业平均水平。为此，从2022年起，国家启动了新一轮农信社机构改革，以省联社为龙头，完善农信社的经营管理体制机制。

　　我的金融履历始于大学。20世纪70年代，我在厦门大学财政金融专业学习时第一次接触并了解“金融”这个概念。那时是计划经济体制，银行体系高度集中，中国人民银行统揽金融，既要负责制定和执行国家金融政策、管理货币发行，又要直接办理企业信贷、居民储蓄、支付结算等金融业务。那时的金融在很大程度上只是财政的“账房”，用行政化的财务工具服务大集中的计划经济，银行根据国家计划分配资金，按照政府指令和统一利率向国营企业发放贷款，几乎没有自主信贷决策、经济效益考核，也没有证券和信托业务，更没有市场化利率。1977年，我大学毕业后分配到中国人民银行福建省分行工作，赶上了改革开放的大时代，有幸见证了中国金融体制层层递进的变革与发展。

　　金融改革促进了金融业的发展，全国银行业总资产的变化是最直观的表现：1978年末、2003年末、2012年末、2016年末、2021年末、2024年末以及2025年6月末的全国银行业总资产分别为不足2000亿元、27.64万亿元、133.62万亿元、232.25万亿元、344.76万亿元、444.57万亿元以及467.3万亿元。这些数字投射到数轴上就是一条由原点向右上方飞扬的曲线，无论是斜率所表示的增长速度还是近几年的时点数字，都处于全球领先地位。

　　金融资产是国民财富的一部分。老百姓关心的是手中握有的钱财。1978年，我国居民人均存款仅为21.9元，40多年来迅猛增长。1984年，全国储蓄存款余额突破1000亿元，人均存款破百元达到116.4元。1992年，全国储蓄存款余额达1.17万亿元，人均存款过千元达到1003.43元。2005年，全国居民存款余额达14.1万亿元，人均存款破万元达到10787.34元。2018年，全国住户存款余额达72.4万亿元，人均存款超过5万元。2024年，全国住户存款余额达151.25万亿元，人均存款突破10万元达到10.7万元。老百姓的金融资产多了，是金融普惠最重要的体现。

　　行史记载，1985年3月，中国银行在珠海发行的“中银卡”是我国第一张信用卡，但只能在珠海使用；1986年6月，中国银行在北京发行的“长城卡”是我国第一张全国性的信用卡。过去出门，需要带现金或银行卡；而现在出门，带个手机就够了。过去，银行柜台人满为患，自动柜员机前的用户络绎不绝；如今，营业厅少有排队，柜员机前也门可罗雀，绝大多数的业务在手机上便可办理。究其原因，不是银行的客户少了，也不是银行业务的笔数和数量少了，而是银行业务迁移到移动平台上了。1997年，中国工商银行在全国推出激动人心的广告语“您身边的银行，可信赖的银行”。21世纪到来之后，我国银行机构逐步成为老百姓身边的银行，柜台金融变成“掌上金融”。

　　移动支付是与老百姓日常生活密切相关的普惠金融。人们关心的是支付便利，而支撑10亿级用户、6亿级日均交易的是庞大且可靠的金融基础设施。在金融基础设施中，清算结算系统可分为两大类。一是支付清算系统，聚焦资金的划转清算，实现资金从付款方到收款方的安全转移。其中，中国现代化支付系统（CNAPS）是我国的核心支付清算枢纽，涵盖大额实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS），处理跨银行跨地区的资金清算。人民币跨境支付系统（CIPS）专门用于处理人民币跨境支付业务，支持全球范围内的人民币资金清算。各银行行内支付清算系统处理本行账户之间的资金划转，是小额转账、存取款等业务的基础。二是金融市场清算结算系统，聚焦债券、证券、期货等金融资产交易后的清算结算，能够同步完成“资产过户”与“资金支付”，包括银行间市场清算系统、证券登记结算系统、期货交易清算系统和证券交易所、期货交易所、外汇交易中心等交易平台。